El diputado nacional por Misiones participó activamente en la elaboración del dictamen de mayoría sobre transparencia crediticia, que reunió 32 firmas. La propuesta incorpora herramientas de información y protección al consumidor, sin establecer topes a las tasas ni modificar las condiciones de contratos ya celebrados.
Las comisiones de Finanzas y de Defensa del Consumidor, del Usuario y de la Competencia de la Cámara de Diputados avanzaron este lunes con el tratamiento de los proyectos vinculados al endeudamiento familiar y al funcionamiento del sistema de crédito.
La reunión conjunta, presidida por el diputado Santiago Pauli (LLA), concluyó con un *dictamen de mayoría que reunió 32 firmas y dos disidencias*, sobre un total de 61 diputados presentes, además de dos dictámenes de minoría. La convocatoria se realizó en el marco del emplazamiento dispuesto por el pleno de la Cámara para avanzar con el tratamiento de los proyectos sobre endeudamiento familiar.
El diputado nacional por Misiones de La Libertad Avanza, *Diego Hartfield*, acompañó el dictamen y tuvo una participación activa en el análisis y la elaboración de la propuesta dentro del bloque oficialista, luego de varias reuniones de comisión en las que se analizaron distintas alternativas frente a la morosidad y el acceso al crédito.
Durante la jornada también expusieron *Nicolás Ferro, vice superintendente de Entidades Financieras del Banco Central de la República Argentina (BCRA), y Alejandro Guillermo Henke, vicepresidente del Banco Nación*, quienes aportaron sus perspectivas al debate.
La propuesta de mayoría incorpora distintas herramientas orientadas a fortalecer la transparencia y la protección de los consumidores financieros.
Entre sus principales puntos contempla:
* La obligación de informar de manera clara el *Costo Financiero Total Efectivo Anual (CFTEA)* y la carga tributaria de cada crédito.
* La creación de un *perfil de riesgo crediticio accesible y gratuito* para cada usuario.
* La incorporación del *derecho a la portabilidad del crédito*.
* Un *“botón de arrepentimiento”* para determinadas operaciones digitales.
* Mayores herramientas de protección frente al fraude.
* Medidas frente a prácticas abusivas de cobranza.
A diferencia de otras iniciativas analizadas durante el debate, el dictamen de mayoría *no establece topes a las tasas de interés ni modifica retroactivamente las condiciones de los créditos ya otorgados*.
Durante su intervención, Hartfield cuestionó la utilización de soluciones legislativas de emergencia para abordar problemas complejos del sistema financiero.
> “No hay que salir a votar una ley de emergencia cada vez que aparece un problema. Puede tener una solución de corto plazo, pero después traer un perjuicio y una consecuencia que puede ser muy grave”.
En esa línea, el legislador misionero sostuvo que las políticas destinadas a proteger a los consumidores deben contemplar también sus posibles efectos sobre el acceso y el costo del financiamiento.
Hartfield recordó el antecedente de la Ley de Alquileres para plantear que determinadas regulaciones pueden generar efectos no deseados.
> “Cuando uno intenta regular en beneficio del consumidor, al final lo termina perjudicando”.
El diputado señaló que mayores restricciones pueden trasladarse a los precios o reducir la oferta disponible, y remarcó la necesidad de analizar el funcionamiento integral del mercado de crédito.
Otro de los ejes de su intervención estuvo relacionado con la diferencia entre *endeudamiento y morosidad*, y con el rol que cumple el crédito en una economía.
> “Nos enseñaron durante mucho tiempo que había que vivir con lo nuestro y que el mercado financiero era una timba. Pero una de las grandes consecuencias de nuestro bajo crecimiento fue justamente no tener un mercado de crédito sólido”.
Hartfield sostuvo que el crédito pasó de representar alrededor del 5% a casi el 14% del PBI y señaló que el nivel continúa siendo inferior al registrado en otros países de la región.
> “Tenemos mucho por crecer y tenemos que tener mucho cuidado con qué tipo de ley sancionamos para no frenar ese crecimiento”.
Durante el debate, el diputado nacional por Misiones también cuestionó la posibilidad de modificar por ley las condiciones de contratos previamente celebrados.
Según explicó, alterar las reglas de contratos vigentes puede generar mayor incertidumbre para quienes otorgan financiamiento y terminar impactando en las condiciones de futuros créditos.
> “El sistema financiero prestó ese dinero bajo condiciones ya pactadas. Si se las modificamos por ley, deja de poder confiar en esas condiciones. ¿Y qué hace para la próxima? Sube la tasa, porque se cubre. Terminamos queriendo beneficiar a los sectores más vulnerables y el resultado es el opuesto”.
Frente a este escenario, Hartfield planteó que el objetivo debe ser *ampliar la competencia, incorporar nuevos jugadores y aumentar la oferta de crédito*, generando condiciones que permitan a las entidades competir por mejores tasas y condiciones para los usuarios.
Durante la reunión también se destacó el proceso de refinanciación voluntaria que se viene desarrollando dentro del propio sistema financiero.
En ese marco, se señaló que *500 mil créditos en mora ya fueron refinanciados y que, en el caso de las fintech, se habría refinanciado el 90% de las deudas*.
Para Hartfield, estos mecanismos muestran que existen herramientas que permiten abordar situaciones de mora sin recurrir necesariamente a una legislación rígida y uniforme.
“Esa es la vía: no una ley rígida y homogénea para un problema que los propios expositores describieron como amplio y heterogéneo”.
Finalmente, Hartfield destacó la necesidad de combinar mecanismos de protección al consumidor con condiciones que permitan continuar desarrollando el mercado de crédito.
> “El camino es seguir dando herramientas para que haya más jugadores, más competencia y estabilidad de nuestra moneda. Y, de a poco, dejar de demonizar la deuda y entender que el crédito es necesario para el crecimiento de nuestro país”.
El dictamen de mayoría continuará ahora su recorrido legislativo en la Cámara de Diputados.
